Кредит под доверительную собственность в Киеве

Кредит под доверительную собственность в Киеве

банковский кредит под залог

Украинские банки готовы предложить украинцам новый способ залогового кредитования. Вместо залога, банки хотят использовать программу доверительного управления имуществом. Таким образом, чиновники хотят увеличить объемы банковского кредитования в Украине.

Кредит под доверительную собственность в Киеве

В идеале, новая программа должна будет решить проблему недоверия к заемщикам со стороны кредитующей организации, которая стала массовой в 2014 – 2015 годах (в этот период, невозвраты достигали 45 – 50%). Суть нововведения заключается в переходе от залогового кредитования к кредитованию под доверительную собственность. Если взять пример – кредит под залог автомобиля, то ранее при оформлении кредита, автомобиль получал два собственника: банк и заемщика, предоставившего автомобиль в качестве залога. Новая система позволит оформить кредит под залог машины с одним владельцем авто на период кредитного договора.

Банк выдает кредит, машина временно переходит во владение к кредитору, а заемщик получает свой же автомобиль в доверительное управление. Проще говоря, заемщик может пользоваться своим автомобилем весь срок кредитования, но владельцем авто будет кредитная организация. Такие условия позволят более надежно гарантировать возврат кредитных средств, в противном случае, залог, предоставленный в доверительное пользование, переходит в полное и единоличное владение к кредитной компании. Далее с таким имуществом банк или кредитная организация сможет распоряжаться по своему усмотрению. Такая система напоминает банковский финансовый инструмент – лизинг. Пока человек полностью не погасит кредит, машина не станет его собственностью. Она будет принадлежать банку.

В Минэкономразвития надеются, что новый механизм позволит разрушить стену недоверия между банками и заемщиками, которая была воздвигнута в разгар кризиса. Потому уже подготовили два законопроекта, описывающие механизм доверительной собственности. Одним вносятся дополнения в Налоговый Кодекс, а вторым — еще в семь действующих законов. Во многом предложения министерства дублируют содержание законопроекта №4188, направленного на внедрение права доверительной собственности и уже зарегистрированного в ВР. Но принципиальное отличие проекта МЭРТ — нормы, предусматривающие отсутствие налогов по операциям с объектами (залогами) переданными в доверительное управление.

Что получат банки

Новый механизм доверительного управления позволит свести к минимуму риски банков. Заемщик не сможет воспользоваться залогом (авто, недвижимость и др.) до тех пор, пока не вернет всю сумму, оговоренную в кредитном договоре.

С другой стороны, на данный момент, правовая база новой концепции имеет слабые места. Согласно правовому кодексу Украины, владелец имущества может опротестовать право на собственность в суде, а само разбирательство может затянуться на годы.

Как заверяют в НАБУ, согласно статье 319 Гражданского кодекса владелец имеет право пользоваться и распоряжаться своим имуществом по своему усмотрению. Эта норма не пересматривается ни в законопроекте депутатов, ни в проекте Минэкономики.

На данный момент финансовые эксперты уточняют правовые нюансы и дорабатывают механизм передачи залога в доверительную собственность. Установлены виды залогового имущества, которое можно использовать при получении кредита. Рассматриваются условия и риски заемщика при различных критичных ситуациях, например, при ликвидации или банкротстве кредитной организации. Одним из наиболее важных считается вопрос налогообложения. Залог не будет использоваться для погашения налоговых долгов, оформление доверительного пользования не будет считаться фактом продажи, а значит, не нужно платить налог с продажи. Такой подход позволит избежать дополнительных комиссий и расходов, а также сделать процентную ставку по кредиту немного меньше.